「下流老人」是最近出現的新名詞，意指「又窮又老又孤獨」的老年人，在年金制度即將崩潰的台灣，主動打理自己的退休生活才是避免「下流」的最佳方案。
文．詹櫂駿
據內政部統計，台灣老年人口已經達到三百萬人，佔總人口數高達一成五，正式邁入高齡社會，不過在少子化的衝擊下，工保、勞保退休金皆面臨「領的人多，繳的人少」的局面，破產問題迫在眉睫，在不久的將來老年人恐怕會失去經濟來源，落得「下流」的窘境，對此，金融業者推出五大解決方案，即便退休金破產，只要做好理財和退休規劃，老年生活一樣可以多彩多姿，無憂無慮。
安養信託蓬勃 以房養老方興未艾
為因應台灣老年人口迅速增長，今年一月起各家銀行紛紛開辦「安養信託」，所謂「安養信託」與一般的信託功能類似，不同的是「安養信託」著重在長期的「安養照護」，目的在提供年老的長期經濟支持。
金管會銀行局副局長呂蕙容表示，現行的「安養信託」做法多半是替受託人管理資產，再逐年將信託資產還給信託受益人，提供定期經濟來源，不過在台灣人口迅速老化的情況下，傳統的「安養信託」顯得不太周全。
正因如此，未來將由銀行信託部門結合安養照護、醫院醫療及社會福利等周邊服務機構，推出新型的「安養信託」契約，銀行信託部門將會把信託資產按月或按年撥給安養院、醫院，並提供代繳水電費、聘請看護等服務，等於是由銀行的信託部門取代以往「養兒防老」中「兒女」角色。
此外，看準國人「有土斯有財」的觀念深植人心，大多數民眾名下擁有房地產，政府聯合各家銀行推動「以房養老」計畫，只要民眾將房子抵押給銀行，銀行將每月給付一筆金額，來供應生活所需。
簡單來說「以房養老」計畫就像一般民眾的房屋貸款一樣，只是倒過來由銀行繳房貸給民眾，讓退休的老年人每月可以拿到一筆養老金支應生活所需，所以又稱「逆向抵押房貸」。
呂蕙容指出，「以房養老」計畫目前已有合庫、土銀、台企銀、一銀、華南等五家銀行辦理，讓年長者拿房子來抵押給銀行轉換成每月生活費，累計至三月底總件數已達一百二十五件，總金額也達到8.94億元，績效卓著。
對抗老年危機 保險業三箭齊發
不過，在民眾想法中，工作一輩子的房子，大多希望傳承給下一代，再加上「房子」所帶來的安定感非金錢可以取代，民眾仍需一段時間來接受新觀念，「以房養老」政策在未來能否成功，就要看民眾的接受度如何了。
除了銀行之外，保險業者也研擬出許多辦法來對付老年危機，在保險滲透率極高的台灣，幾乎人人都擁有兩到三張保單，看準這點，保險業推出「保單活化」方案，鼓勵民眾將傳統型「人壽保單」轉換為醫療險、長照險或遞延年金險。
在過去，常有投保「人壽保單」的保戶，在退休後仍需負擔高額的「壽險保費」而導致生活困頓，在「保單活化」後，不必再承受「壽險」高額保的負擔，還能提供相關保障，一舉數得。
保險局指出，截至目前為止，已有3680件「保單活化」案例，總金額達到11.93億元，不過對比台灣總數高達三百萬件的「人壽保單」僅達「千分之一」而已，仍有很大的進步空間。
此外，保險業者更推出「年金保險」以及「長期照護保險」，其中「年金保險」提供擔心退休金不足的民眾，在年輕時購買此種保險，至退休時即可享受每年定期給付養老金，直到離開人世，來保障退休的生活品質。
「長期照護保險」則是保障民眾因疾病或意外事故傷害等突發事件，導致失去自理能力時，保險公司將按期給付保險金，做為長期照護、復健費用的補償，讓臥病者活得有尊嚴，家庭也可減輕經濟負擔。
規劃及早開始 老年生活有保障
退休是每個人遲早會碰到的問題，金管會及銀行、保險業者也紛紛提供各項措施讓民眾得以安享晚年，對此，行政院長張善政也表示「金管會鼓勵金融機構開發適合高齡社會的安養信託、以房養老等商品服務，作法值得肯定」，相信民眾在妥善規劃後，一定可以避免「下流生活」。
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